Досрочное погашение кредита выгодно каждому заемщику, если у него появляется необходимая сумма, но совсем не выгодно банку, так как он при этом теряет проценты. При этом банк не может запретить погашать кредиты досрочно, но он может выстроить такую схему досрочного погашения, которая создаст определенные трудности клиенту. Причем в разных банках эта процедура может иметь некоторые отличия. Поэтому важно изучить правила банка, прежде чем обратиться туда с этим вопросом.
Досрочное погашение кредита может быть полным или частичным. В первом случае заемщик вносит оставшуюся сумму самого кредита и процент на данную дату гашения. На этом договор считается закрытым, а кредит выплаченным. Во втором случае может быть внесена сумма, превышающая ежемесячный платеж, в результате чего производится перерасчет остатка платежа или уменьшение срока договора.
Содержание
При досрочном погашении кредита уведомление в банк следует направлять заранее
Большинство банков руководствуются единым правилом – заемщик, решивший досрочно погасить кредит, должен уведомить банк за месяц до этого. Многие крупные банки предоставляют возможность сделать это через интернет, но многие руководствуются старыми правилами и предпочитают составление уведомления в письменной форме и его обязательную регистрацию непосредственно в банке. Есть банки, которые сокращают этот срок. Все это обязательно отмечается в договоре займа.
Уведомление может быть рассмотрено не сразу, большинство банков оставляют за собой право на одобрение уведомления в недельный срок.
Никаких дополнительных платежей или штрафов за досрочное погашение кредита не существует. Если заемщик сталкивается с подобным, он должен знать – это незаконное требование банка, если речь конечно, не идет об ускорении или изменении сроков. В этом случае банк имеет право рассматривать такую просьбу, как дополнительную услугу.
При составлении уведомления нужно обязательно указывать сумму и дату списания в специальной графе. Распространенная ошибка, когда полная сумма кладется на кредитный счет, а ее списание происходит помесячно. В результате система рассчитывает ее с учетом процентов и возникает просрочка.
При досрочном внесении части денег банк должен произвести полный перерасчет кредита и выдать заемщику уточненный график погашения платежа, в котором можно посмотреть все изменения.
Выгодно ли досрочное погашение кредита
Принимая решение о досрочном погашении кредита, важно ознакомиться с правилами банка и взвесить все «за» и «против».
- Если кредит имеет равные ежемесячные платежи его досрочное погашение выгодно только в первой половине срока – так значительно снижается сумма процента. В середине, а тем более в конце кредита нет никакого смысла гасить его досрочно.
- Если произвести соответствующие расчеты, то они покажут, что выгоднее регулярное досрочное погашение кредита небольшими суммами, чем по истечение некоторого времени одним большим взносом.
- Сумму на досрочное погашение выгоднее вносить в день обязательного платежа и ее важно правильно посчитать при написании заявления, чтобы общей суммы на счете хватило для проведения обоих платежей.
- Оформляя страховку, важно учитывать вероятность досрочного погашения платежа. Если страховка оформлена на весь срок платежа, заемщик потеряет значительную часть денег при досрочном погашении кредита.
Следует иметь ввиду, что клиента, взявшего крупную сумму на долгий срок и досрочно ее погасившего, банк может внести в особые списки и в следующий раз отказать ему в выдаче кредита. Такие заемщики банкам не выгодны – на них они мало зарабатывают.
